Entendiendo las Tasas de Interés

Hoy en día, los conceptos financieros son cada vez más comentados por la gente, esto no es moda ni casualidad, pues he observado que cada vez aparece más información en las redes sociales sobre el tema, y las personas se preocupan más por hacer rendir lo que reciben por su actividad profesional o económica, es decir, por el dinero que ganan. También he notado que cada vez son más los jóvenes que se interesan por lo que pasa en el mundo de las finanzas, ¡lo cual me da mucho gusto porque estamos generando educación financiera desde temprana edad! Es por esta razón que en esta ocasión me gustaría aclarar lo que son las Tasas de Interés, como me afectan y como me podrían ayudar en la planeación de mis finanzas personales. Para empezar, me gustaría preguntarles, ¿sabían que el dinero tiene un costo? Aclaro con un ejemplo muy básico: cuando recibes el pago de tu nomina, la comisión por una venta realizada o el pago de un servicio otorgado, ¿fue gratis? obviamente no, estas consiguiendo una remuneración por el esfuerzo que realizaste, las habilidades que pusiste al servicio de alguien que te contrato, y la remuneración o “el costo” por tus servicios se ve reflejado en el pago con dinero ¿cierto? por lo tanto, el dinero que conseguiste tuvo un costo. Ahora vamos a analizar el costo del dinero desde el punto de vista financiero. Imagina que quieres comprar un automóvil pero solo tienes una parte del dinero que necesitas, lo que tendrás que hacer, es pedir un crédito automotriz a tu banco, por ejemplo, pero resulta ser que el banco no te va a prestar el dinero de a gratis, porque al igual que a ti te costó de alguna forma ganar dinero, el banco tiene que conseguir dinero para prestártelo y eso le va a implicar un costo, y por lo tanto, te va a cobrar dinero por prestártelo y este dinero estará en función de una Tasa de Interés que se establecerá en el contrato que firmes con el banco. Te comparto una experiencia personal, hace unas semanas fui a una concesionaria de automóviles nuevos para preguntar sobre la Tasa de Interés que me cobrarían por prestarme dinero para adquirir un auto, la sorpresa que me llevé, es que la tasa de interés que me cobran actualmente por prestarme dinero para comprar el auto, está en promedio sobre el 17%, ¡por supuesto que se me hizo altísima! Pero eso no es todo, cuando le adicionan otros conceptos que debo pagar, como el seguro financiado del auto, comisión por apertura del crédito, seguro de vida, entre otros, la tasa realmente queda en 37%, a este último dato, se le conoce como el CAT o Costo Anual Total. Conclusión, sale carísimo actualmente comprar un auto a crédito, porque las condiciones de mercado o “costo” del dinero para que me presten hoy en día, se traduce en que las tasas de interés se encuentran en niveles muy altos, por lo tanto, no compraré un auto con estas condiciones de costo de dinero.

Pero la buena noticia para los que han tenido ese increíblemente buen hábito del ahorro, es que pueden aprovechar las altas tasas de interés por “prestarle” dinero a alguien que lo necesita. Ahora explico la otra cara de la moneda, si tú tienes dinero que has ahorrado, ahora puedes invertir ese dinero “prestándoselo” a un banco, al gobierno, o a alguien que lo necesita y obviamente les vas a cobrar por prestarles ese dinero, a este concepto se le conoce como invertir en instrumentos financieros, ya sea a través de un Pagaré Bancario, un Certificado de la Tesorería de la Federación (CETE), o una Fintech, entre otras alternativas y vas a cobrar una Tasa de Interés. De la misma forma que le perjudica el nivel del costo del dinero a quien lo necesita, a los ahorradores les beneficia pues están en condiciones de generar más dinero con los actuales niveles de tasa que puedes obtener. Como conclusión final, en las operaciones con dinero, siempre habrá quien lo necesite, y por otro lado, siempre habrá gente que lo tenga, ¿de qué lado quieres estar?

Recomendación final:

Si tienes una tarjeta de crédito, que sería el ejemplo de costo del dinero más alto, por favor págala de inmediato, porque si no pagas el total de tu saldo, probablemente estas pagando una Tasa de Interés del 36%, pero con un CAT del 66.50% Datos reales del promedio que cobran los bancos en las tarjetas de crédito cuando solo pagas el mínimo.

Elaborado para B2B Seguros por Ing. Ricardo Escobedo Huerta.